Što je PSD2 direktiva?

Revidirana Direktiva o platnim uslugama Europske unije, PSD2 (Payment Services Directive 2) propis je koji bankama koje rade u Europskoj uniji dopušta ustupanje podataka na standardiziran i siguran način, kako bi ih, koristeći Internet, mogle koristiti i druge autorizirane organizacije i tvrtke. Podaci koje banke imaju raznovrsni su, a riječ je o informacijama kao što su adresa i radno vrijeme poslovnice, opis pojedinih bankovnih proizvoda, lokacije bankomata pa sve do podataka o pojedinim transakcijama na svim računima svih klijenata.

Banke čuvaju podatke o našim računima i kreditima, o tome kako plaćamo režije, koliko i gdje podižemo gotovinu, gdje smo i kako osigurani, kako i koliko štedimo, itd. Prema PSD2 uredbi, svi ti podaci sada su dostupni i drugim tvrtkama koje ih mogu koristiti za izradu vlastitih, novih financijskih proizvoda. Podaci će biti dostupni isključivo prema željama, odobrenjima i ugovorima između klijenata i banaka. Tehnologija koja će se koristiti za razmjenu podataka prema direktivi PSD2 mora biti sigurnosno zaštićena, a sve tvrtke koje će htjeti tim sučeljem pristupati podacima klijenata banaka, regulator će morati posebno certificirati i licencirati.

Uz to, važno je istaknuti, nitko tko se koristi uslugom za zadavanje platnih naloga, utemeljenom na PSD2 direktivi, ne treba davati podatke koji ga identificiraju. Novi bankovni sustav omogućit će nam lakše i učinkovitije upravljanje svojim financijama, jednostavniji pristup kreditima - s nižim kamatama pametnije ćemo štedjeti i bolje ulagati svoj novac kojim ćemo sve više baratati elektronički - preko Interneta i sve brojnijih aplikacija za mobitele. Novac koji držimo na postojećim računima danas ne donosi nikakvu ili minimalnu kamatu, međutim, s novim bankovnim uslugama i aplikacijama moći ćemo ga oploditi brže i bolje.

Boj bankarskih titana i roja fintech izazivača

Uredba PSD2 dovest će do veće konkurencije, kako među samim bankama, tako i uvođenjem drugih tvrtki - prije svega raznih financijskih startupa, ali i velikih tehno-giganata u svijet bankarstva. Banke i fintech tvrtke natjecat će se za svakog potencijalnog korisnika - za banke će biti izazov to što će neki novi igrači moći objediniti nekoliko njihovih pojedinih usluga pa i usluga više različitih banaka i time odvući korisnike iz matičnih bankarskih aplikacija u svoju, svestraniju aplikaciju.

Tvrtke koje imaju brojne korisnike moći će im ponuditi dodatne, komplementarne usluge iz područja bankarstva. Primjerice, telekom, elektra, gradska komunalna tvrtka ili veliki trgovački lanac mogao bi korisnicima ponuditi nove uvjete financiranja za svoje usluge. S obzirom na to da primjena uredbe PSD2 ide postupno - banke u prvom koraku moraju otvoriti pristup samo do svojih najčešće korištenih usluga, kao što su pregled stanja i transakcija na tekućim i žiro računima te zadavanje naloga za plaćanje, mogućnosti fintech tvrtki za ulaz u područje bankarskih usluga još su prilično ograničene. Podaci o kreditnim karticama i drugim vrstama računa bit će dostupni tijekom nekoliko sljedećih godina.

Revolucija u plaćanjima

Drugo područje u koju PSD2 uredba donosi velike promjene su plaćanja. Sad, kad biste nešto kupili preko neke stranice na internetu, ta tvrtka bi kontaktirala tvrtku administratora plaćanja koja bi onda stupila u kontakt s kartičarskim kućama (primjerice, s MasterCardom) kako bi se novac za tu transakciju uzeo s vašeg tekućeg računa. U novom sustavu to će se događati tako da će se novac uzimati izravno s vašeg računa, bez puno gnjavaže s upisivanjem broja računa ili broja kartice i korisničkih imena i lozinki. To će biti brže i jeftinije, jer se tako zaobilaze mnogi posrednici od kojih svaki zaračunava svoju proviziju.

Banka će potvrditi transakciju bez upletanja tih drugih organizacija. Međutim, puno toga će ovisiti o kvaliteti korisničkog iskustva i povjerenju korisnika. Kartična industrija je dugo gradila povjerenje sa svojim korisnicima, a različiti pružatelji usluga u PSD2 kontekstu (PISP, AISP) ovdje se tek moraju dokazati. Današnja mobilna plaćanja i dalje se temelje na kartičarskim shemama, samo izbacuju korištenje plastike, odnosno mobitel zamjenjuje plastiku. PSD2 cilja da se u plaćanjima izbaci što je više moguće posrednika (iako se kroz direktivu uvode novi posrednici PISP i AISP) te pri tome gleda i kako umanjiti utjecaj kartičarskih kuća. Postoji i inicijativa na razini EU, tzv. shema SEPA Instant Payment koja bi omogućila da se sredstva u okviru EU prenesu bilo kada za nekoliko sekundi, što će svakako ubrzati određena plaćanja i potencijal.

Želite li saznati više o budućnosti digitalnog plaćanja kliknite OVDJE.